从2007年开始,人民银行就采集各政府部门的奖罚信息纳入金融信用信息基础数据库。据我市各金融机构反映,征信系统中联合奖惩信息(非银行信息)在贷前审批和贷后管理中成为了重要的审核信息。当客户向金融机构提出信贷业务申请后,金融机构在受理与调查环节,通过企业信用信息基础数据库和个人信用信息基础数据库查询客户信用报告中非银行信息是否存在风险信息。在信贷业务审查环节,当审核移交的客户资料和贷款调查资料时,明确说明客户存在非银行方面的风险信息,金融机构将对此进行重点审查。在贷后管理中,各金融机构也将及时采取有效的风险控制措施,降低贷款风险,确保信贷资金安全。

一、案例分析

(一)违法违规信息成为金融机构贷款审核的重要参考依据。如我市农行通过企业征信系统查询某贷款企业的信用报告时,查询到该企业有环保违法信息。为此该行经办人员将查询到的结果对贷款客户进行了询问了解,从中得知环保违法信息属实,但是该企业目前已经整改完毕。因为存在环保违法信息,我市农行加强了对该企业的贷款审核。

(二)奖励信息使企业在贷款中获得实惠。如某企业向市工行申请贷款,该企业由于为缺乏贷款抵押物,申请贷款难度较大,但市工行在审核贷款是发现该企业曾经获得市中小企业局的相关奖励,并被河源市企业协会评为信用企业,因此,市工行认为该企业虽然缺乏有效抵押物,但属于诚信企业,且发展前景较好,给予贷款支持。

(三)联合奖惩促使企业遵纪守法。如我市某建筑工程有限公司在2010年9月受到河源市环境保护局行政处罚,罚款金额人民币一万元;该公司向商业银行申请贷款时,商业银行查询企业信用报告发现有该笔行政处罚信息,作为贷款审核要求,商业银行做出了审慎授信的决定;为了良好的信用报告和获得银行信贷支持,2016年4月18日,该公司交清了此项罚款和滞纳金。

二、存在问题

(一)中小企业内控制度不健全。由于部分中小企业的内控制度建设落后,信息不透明,缺乏审计部门确认的财务报表和良好的经营业绩,对违法违规现象缺少必要的监督,增加了银行对企业财务信息的审查难度,银行经营面临的风险较大。这些问题总是在一定程度上影响了中小企业的整体形象,成为制约中小企业发展的突出问题。

(二)中小企业缺乏可用于抵押担保的财产。中小企业的资产负债率一般都较高,导致申请新贷款抵押物不足。而商业银行又以追求稳健经营为目标,在这样的情况下,即使银行有大量的可放贷资金,但因为中小企业难以满足银行的贷款准入条件,因而获得的贷款机会相对大企业而言就很小。

(三)中小企业信用法制观念淡薄。一些中小企业经营者素质较低,管理水平不高,信用意识淡薄,当经营出现困难时,不是在改变产品结构、加强经营管理、开辟市场上下功夫,而是想方设法拖欠贷款利息,逃废银行贷款,这不仅给金融机构信贷资金安全造成很大的威胁,而且极大地降低了企业的信誉度,加剧了中小企业贷款难度。

三、相关建议

(一)加快产权制度改革,建立现代企业经营机制。建立现代企业制度,提高自身素质是解决中小企业贷款难的重要途径。应推动中小企业制度的多元化和社会化,实现治理结构合理化。对国有中小企业实行积极的退出战略,走改制重组道路;对私营企业要引导资本社会化方向,改变家族式管理方式,吸收现代企业制度和管理制度的要素;对于集体企业要推动产权改革,明晰产权关系。同时,建立健全企业财务制度,增加企业财务透明度,促进企业自身发展。

(二)加强诚信宣传教育,推进社会信用体系建设。要加强诚信宣传教育,提高全民诚信意识,着力营造“讲信用光荣,失信用可耻”的社会氛围,加大对有意逃废银行债务行为的打击力度。同时,加强社会信用系统建设,尽快实现与工商、税务、财政、技术监督、审计等部门的联网,促使企业信息和企业贷款资料共享,形成一种有效约束企业不守信行为的社会制约机制。

(三)建立健全政银企交流平台,营造合作共赢的良好氛围。通过经济金融形势分析会、座谈会、促进会等形式,政府各部门、各金融机构及企业共同参与,共同研究做好整合当地优势资源,合理布局银企项目,优化信贷和产业结构,控制同类企业数量及规模,提高企业生存质量,并有针对性地解决在促进中小企业发展过程中的一些实际操作性问题,加强政、银、企全方位的联系与沟通,共同促进我市经济持续、协调、健康发展。

 

                     

       (供稿单位:中国人民银行河源市中心支行)

                    2016年6月7日